开远沪农商村镇银行，由上海商业银行发起组建。成立之始，就确立“服务本土、服务‘三农’、服务小微企业”的市场定位，竭诚为地方“三农”和小微企业提供多元化、综合性的金融服务。创新信贷品种，开发本土化特色产品，为“三农”、小微企业解决实际问题。四年实践，持续助农有成效，金融下乡到实处，减费让利讲实惠。
一、助农、扶微有成效
开远沪农商村镇银行成立于2012年8月23日，开业时间短，网点还单一。基于定位准确，不忘初心，在帮扶“三农”和小微企业上，取得了预期的成效，“三农”和小微企业的贷款，占到全部贷款的70%以上。注定是服务“三农”与小微，走向县域与草根的村镇银行。
开业以来的涉农与小微企业贷款持续稳增长。2012年至2016年我行涉农贷款余额分别为3280万元、13669.23万元、14437.42万元、12196.12万元、7810.86万元，分别占全部贷款余额的86.44%、77.28%、79.09%、74.52%、67.47%。小微企业贷款余额分别为2885万元，13670.23万元、14926.35万元、13238.31万元、9719.78万元，分别占到全部贷款余额的76.03%、77.28%、81.77%、80.89%、83.96%。
二、“送金融下乡”到实处
开远村镇银行设有一个营业网点，服务范围暂在城镇，正逐步创造条件，服务城镇与乡村。通过开展金融知识、政策、业务下乡活动，练好前期的基本功。近年我行不断落实“送金融知识下乡”工作，2016年组织了12次活动，在开展宣传的同时，为农民、居民、小微企业主和贫困家庭提供优质的金融咨询与服务。宣传征信、金融知识，深入农村和社区，还积极宣传消费者权益保护法以及开远沪农商村镇银行大力支持实体经济发展、服务农村居民的政策措施，深入推动基础金融知识、业务、服务进村入户。
抓住开远市美丽家园建设的契机，入户调研产业化发展开远经济的金融需求与创新服务的路径。组织员工对羊街乡、大庄乡、中和营镇、小龙潭镇、乐百道办事处、灵泉办事处的自然村入户走访。对农户房屋改造的信贷需求进行调查。明确确定并扶持了富有竞争能力与开远特色的葡萄、三七、蔬菜种植等产业发展，通过集约化、普惠式的信贷投放方式，送金融服务下乡，助力“三农”发展，帮助贫困农民增收。
主动扶持农村新型经济主体。我行开办林权抵押贷款和土地承包经营权抵押贷款。采取“合作社+农户”的模式支持农户脱贫。截至2016年末，累计发放农民专业合作社贷款达到2610万元，这批合作社多是由当地村民为整合资源，脱贫致富而成立。如支持的开远市某蔬菜专业合作社，注册资本金55.35万元，共有成员108人，成立之际，资金缺乏、技术薄弱、生产力低下，经信贷支持，采用农村土地承包经营权抵押的方式，向其发放了380万元贷款，该合作社在短期内建成自动化喷灌蔬菜地410.5亩，办公场地300平方米，蔬菜育苗大棚400平方米，冷库1267.68平方米，实现蔬菜种植、收购、运输贮藏、包装一体化，种植出的高原特色蔬菜远销北京、上海、广州、成都等一线城市，实现年产值1000万元以上，带动了300多户农民共同致富。
三、“减费让利送实惠”
开远农村经济落后，农民收入普遍较低，基础与公共金融服务明显不足。为了能让金融产品在一个网点下也能进入农村，开远村镇银行在储蓄卡、网上银行、信易付等业务产品上，大力推行“减费让利”的政策福利，引导居民、小微企业运用开远沪农商的现代金融工具。针对扶贫的对象，我行免除了基本结算、机构业务、银行卡“三类”业务及传统收费项目。对于最基本的银行卡工本费、银行卡年费也实施免费。银行卡异地取款，目前均免除异地费用，保持在开远银行同业最低水平。对居民服务，我行电子银行全免费，既免除网上银行u盾工本费、行内汇款手续费、跨行汇款手续费、短信通知费等，网上银行、信易付进行转账、汇款、存款定活互转等均为免费。将业务便捷与优惠的有偿服务送达千家万户。
四、优化流程，助力小微
扶持小微企业与服务“三农”并重是我行的方针，也是我行发展普惠金融的两大支柱。我行通过做好全辖小微企业的调查研究与统计分析，细化分类，统一规划小微企业与涉农项目的信贷服务方案。明确树立起“服务小微、服务三农”的经营理念，明确拓展小微企业与“三农”企业的金融业务是优化经营结构和未来增强市场竞争能力的重点。结合开远地区经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我行在小微企业贷款上明确了优化手续，缩短贷款审批时限的策略。
建立小微企业信用评级体系，对存量小微企业贷款客户和增量小微企业贷款客户的信用状况、经营情况及抵押物品情况作出评级。审批流程前移，审查审批人员亲自上门核实企业真实情况，通过召开合意会及初步制定好授信方案，避免重复收集资料，提高贷款受理速度。建立授信档案，一次授信，三年内随还随借，提高贷款效率。将服务小微工作落到了实处。
五、创新产品，提升服务
开发林权抵押贷款和土地承包经营权抵押贷款，缓解涉农企业贷款难问题。涉农企业贷款难，难在缺少担保物，难在抵押质押。为了解决此项问题，我行在2013年、2014年先后开办了林权抵押贷款和土地承包经营权贷款。截至2016年末，林权抵押贷款累计发放8户，累计发放金额813万元，有余额贷款2户，余额169.73万元，占全部贷款余额的1.47%。土地承包经营权抵押贷款累计发放5户，累计发放金额1318万元，有余额贷款4户，余额723万元，占全部贷款余额的6.24%。
针对小微企业融资资金少、需求小、用款急的特点，我行推出了“惠众贷”业务。对符合条件的个体工商户或小微企业主提供的小额经营性授信额度，该贷种与本行借记卡绑定，借款人通过绑定的借记卡使用授信和还本付息。这是一种“一次授信、循环使用、随借随还”的便利融资方式。该贷款品种推出后，深受小微企业欢迎。如开远某汽车贸易公司，因资金不足向我行申请贷款，贷款需求主要用于购买汽车、支付工资等经营用途，资金需求量大致在15万元至20万元。我行在充分调查借款人信用状况、经营状况及抵质押物情况后，为其提供了20万元、3年期的“惠众贷”业务，随贷随还、重复支用，既符合借款人用款需求，又帮助客户解决短期资金缺口，在一定程度上降低利息（惠众贷仅要求对贷款余额支付利息）。
五年的业务发展历程，开远沪农商村镇银行深刻体会到“三农”、小微企业离不开村镇银行的支持，村镇银行的发展壮大同样不能缺少农村这个广阔的市场空间。近年在服务“三农”、小微企业上取得了一定的成效，这仅仅只是万里长征迈出的第一步。所遇到的各种各样的问题和瓶颈，实非预期想象。总之，扶农助微的发展道路任重而路远，开远沪农商村镇银行将适应市场、政策、经营的取向，综合统筹、审慎管理，在各种取向的最大公约类中，寻求服务 “三农”与小微企业的共同发展可持续。
开远沪农商村镇银行
二〇一七年三月十六日
